财富管理新玩法|为什么说保险金信托已成为富裕家庭的主流标配？

相信大家都听过中国的一句老话儿：富不过三代。在国外，也有“三代才能培养一个贵族”的流行说法。

家族信托不再是“神话”

中国的信托文化其实早在三国时代、南北朝时期就有萌芽了， 公元223年，刘备病重白帝城时曾将其子刘禅和蜀国政权托付于诸葛亮。刘备的白帝城托孤行为其实就是一个典型的家族信托的结构。在这个结构中，委托人是刘备，受托人是诸葛亮，受益人是刘禅，信托资产为家族产业——蜀国政权。此外，刘备委任另外一位托孤大臣——尚书令李严，充当了信托保护人的角色。刘备通过完美的家族信托结构设计实现了蜀国政权的平稳交接，避免了兄弟相争、佞臣夺权的悲剧发生，即便在受托人诸葛亮去世后，刘氏集团在国力羸弱、魏吴夹击的环境中，被曹氏集团强势收购，但刘禅依然被封安乐公，寿终正寝，在其死后，安乐公国得以延祀，实属奇迹。

在中国，家族信托逐渐成为高净值人群的不二之选，据公开资料显示，SOHO中国董事长潘石屹及妻子张欣、玖龙纸业董事长张茵、龙湖地产董事长吴亚军等知名企业家均已通过家族信托提前做好财富隔离保全和传承安排。在西方家族信托的运用非常普遍，每个大家族基本都会有一份家族信托。比如洛克菲勒家族、肯迪尼家族、默多克家族等全球资产大亨都通过信托的方式来管理家族财产。

以“投资”的眼光来看待慈善事业：合理投资—高额回报—部分收益用于慈善，剩余收益和本金继续投资，确保家族财富世世代代延续。比尔·盖茨也因此成为世界上最慷慨的慈善家，并打造了最经典的家族信托模式。

可能看到这里，小伙伴们会说，三代传承那是富豪们的事，动辄3000万的家族信托与我有什么关系？！其实，平信君要告诉大家：不管富有也好，贫穷也好，富过三代从来都不是有钱人的传承专利，而是所有人。比如现在：一项兼具家族信托的优势，又避免过高门槛的升级版家族信托服务来啦！它就是：保险金信托！

保险金信托或成富裕家庭标配

保险金信托，是指投保人在签订保险合同的同时，将在其保险合同下的权益，主要是保险理赔金，设立信托。一旦发生保险理赔，信托公司将按照投保人事先对保险理赔金的处分和分配意志进行管理、分配资金。

平安信托与平安人寿联合推出保险金信托服务。标准型准入门槛只要100万人民币，具体以应交总保费或基本保险金额计算。作为“保险+信托”的组合，保险金信托可以充分利用信托的风险隔离、专业管理、财富传承等功能，同时也可以利用保险的风险管理、保障等功能，进而实现“1+1>2”的效果，为高净值客户提供全面的资产配置及财富传承服务，让你轻轻松松迈过家族传承三代的门槛儿！

展望中国未来发展模式

当前，高净值人士已经普遍意识到家族财富传承的重要性，但是由于遗产税、房产税等税收尚未在中国推行，导致人们对保险金信托尚未有充分的认识。

保险金信托的具体实施是根据国家和地区的法律制度、政策而定的。相较而言，以上共同点都是基于保险和信托两个机构的合作达到委托人的财富规划与传承的需求。

保险金信托在我国的实践，首先成功落地的是身故保险金信托，被保险人身故后，身故保险金直接进入信托，由信托公司为了受益人的利益进行管理与运作。此后，作为身故保险金信托的升级版，生存金信托继续成功落地，被保险人生存的，生存金和分红进入信托，由信托公司为了受益人的利益进行管理和运作；被保险人身故的，身故金继续进入信托，由信托公司为了受益人的利益进行管理和运作。保险金信托的结构和框架如下图所示：

家族信托的设立涉及很多专业领域，除了要做好信托法律架构的有效规划，还要做好信托资产的长期投资规划。因此，一定要选择专业靠谱、有综合服务能力的家族信托服务商。家族信托模式的财产管理制度，因为将企业的股权，家族的财富、人力资本、金融资本甚至家族价值观被统一在一个平台上运作，为家族企业和财富的传承、继承人的发展提供了极佳的顶层设计，相信这样一种安排不仅是富裕家庭的“标配”，也将为越来越多的实现财务自由，有传承需求的家庭所采纳。