创一代家族财富传承的工具要选什么更合适呢？

按照每个人的生命周期延续，国内在改革开放中下海经商办企业的创一代企业家们，逐渐都到了或超过退休年龄，创一代的家族财富如何进行保障与传承，如何进行交班传承已经成为很多家族正在考虑的问题。

根据波士顿咨询公司的全球数据统计，只有30%的高净值家族或家庭可以将资产完整保留至第二代，仅有10%的高净值家族或家庭可以将资产完整保留到第三代。因此，如何选择合适的财富管理机构、选择合适的法律、金融工具，进行家族财富的保障与传承就显得非常重要。

目前国内高净值人群已经普遍开始进行家族财富保障与传承的尝试与探索，主要的家族财富保障与传承工具包括传统的遗嘱、寿险保单、家族信托等。

遗嘱是遗嘱人生前在法律框架内，按照法律的相关规定对其所拥有的财产、事务做出的个人处分决定，并于遗嘱人死亡后立即发生法律效力的法律行为。主要有公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱等五种形式。

简单，常见传统方式；遗产范围明确；财产分配根据个人意愿；继承人范围确定。

在中国，人们多年来一直忌讳订立遗嘱，按照中国继承法，如果一个人没有订立遗嘱，那么在他死后，他的配偶、父母或者子女在不同程度上都是直接继承人。为了证明继承权，子女应该提供死亡证和证实其他继承人放弃逝者财产的书面文件。可是你知道吗，订立遗嘱虽然已被大多数人认可，但其中的弊端也是不少，并不能百分百地保证在百年之后遗产能够完整的按照客户意愿进行传承。

其一、遗嘱传承有个非常大的问题就是它只能实现一次性传承，客户百年之后只能传给在世的人，如果客户手里的资产庞大且子女众多，其实并不清楚手里的哪一块资产给到哪个人是合适的。

其二、中国通过遗嘱继承会有很多手续上的问题，流程比较复杂。比如说房产拿着遗嘱去做过户登记是不可能的，必须把所有的利益相关人召集到位，如果所有人都同意，再去做个公证，然后才能去做过户交易，如果有人不同意还要走诉讼的程序。

保险的优势

寿险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

在国外，寿险是常用的传承及资产配置工具之一，同时也是财富风险管理工具。在某些国家，寿险视情形有税负上的优惠且受法律保障，独立于债务之外；也可以指定或更改受益人，相较于遗嘱，设立方式较简便，利用率也高。

保险的缺点

标准合约，难以实现投保人个性化的财富传承需求；保单变现较为困难，流动性较低；不能定制，客户也不可能将所有资产投向保险；保险主要针对现金资产财富管理，难以实现更多形式资产的财富传承目标；保险本身也是一次性传承，只能传承给已经出生的人，没有办法惠及第三代、第四代。

表格内容来源：京都律师事务所

所以从传承的功能上看，家族信托的持续性较强。

第一：在客户生前，遗嘱是不发生效果的，但是家族信托和保险是生前有效的。遗嘱和保险没有很好的持续性，只有家族信托能够在客户亡故若干年后，依然可以执行客户的财富传承意愿。

第二：家族信托更适应企业传承需求。在企业传承过程中，焦点问题一般集中在企业所有权和管理权的安排，家族信托可以股权交易机构或者确立股权激励方案等方式实现，以及避免传承中的纠纷。

第三：家族信托能够较好地应对复杂家族因素。在应对家族隐性成员问题时，家族信托可以实现将财富传承分配给非正式的家族成员，家族信托则可以在相对隐蔽的情况下，将财富传承给家族隐性成员。

咨询型家族信托被认为是非常适合“创一代”的家族信托产品，它既满足了家族的“创一代”掌控财富，对资产配置有自主决策权的需求，又能满足他们对子女激励、财富和家风传承的需求，正是为中国的“创一代”量身打造的家族信托产品。

那么大家关心的咨询型家族信托可转入的外部金融产品有哪些？

平安信托鸿睿2.0咨询型家族信托，在满足一定条件下，可将您已持有的劵商、银行、公募基金、私募基金管理的资管产品作为初始信托财产打包装入家族信托，为您提供额外的资产隔离传承服务。外部产品可以包括：

1、一行三会持牌金融机构发行的金融产品

2、基金业协会备案的基金

3、有限合伙LP份额（需尽调并经风控法律审核通过）